Toen ik meteen na het tekenen van mijn eerste arbeidsovereenkomst een huis kocht, sloot ik daarvoor een hypotheek af van € 173.250,-. Vijf jaar in loondienst later was daar nog maar € 118.518,- van over. Ik had dus het aanzienlijke bedrag van € 54.732 afgelost. Was dit de weg naar een hypotheekvrij leven?
Zo loste ik € 50.000 af
Ik kocht mijn eerste huis voor een lager bedrag dan ik op dat moment kon lenen. Als advocaat had ik een vrij hoog startsalaris en ik had als student met al mijn bijbaantjes geen studieschuld, maar juist een flinke spaarpot opgebouwd. Maar de huizen in die prijscategorie bevielen mij niet. Wat moest ik in mijn eentje met twee verdiepingen en drie of zelfs vier slaapkamers? Ik koos voor een bescheiden appartement, maar met flinke tuin in een populaire wijk in Rotterdam. Daarmee ging ik ook voor het eerst in mijn leven een enorme schuld aan.
Die schuld zat mij niet lekker en ik was als de dood dat mijn huis in waarde zou dalen, zoals ik wist dat huizen eerder ooit onder water waren komen te staan. Toen mijn hypotheekadviseur mij vroeg wat ik iedere maand wilde betalen en de hypotheekopties besprak, koos ik voor een vrij streng pakket. Ik koos ervoor in het begin gelijk fors af te lossen. Iedere maand wilde ik € 1.000,- in totaal (dus inclusief rente) overmaken naar mijn hypotheekbank, waarna dat bedrag iedere maand zou dalen.
Ik berekende wat ik als student als inkomen had gehad met mijn studiefinanciering en bijbaantjes. Dat was niet veel, zeker niet toen ik het de laatste twee studiejaren zonder stufi moest doen. Als ik altijd al gewend was met weinig rond te komen, waarom zou ik dan opeens een big spender worden en mijn advocatensalaris aan uitgeven? Zuinig en gematigd als ik – zeker toen – was, kon ik me niet eens voorstellen waaraan ik dat zou uitgeven. Ik koos daarom vol overtuiging voor een flinke maandelijkse hypotheekaflossing.
Tot mijn verbazing hield ik zelfs dan iedere maand nog geld over. Nee, die big spender was ik in de verste verte niet, al leefde ik langzaam wel wat ruimer dan in mijn studententijd. Ik berekende wat ik een prettige buffer spaargeld vond en besloot ieder jaar het restant extra af te lossen op mijn hypotheek.
Is het mijn financiële doel om hypotheekvrij te zijn?
Op die manier loste ik dus € 54.732 af op mijn hypotheek. En dat in een tijd dat de waarde van mijn Rotterdamse appartement maar bleef stijgen. Je zult begrijpen dat de zorgen over mijn schuld dus al snel weg waren. Wat overbleef was de vraag: wil ik wel met een schuld leven? Wil ik niet liever hypotheekvrij zijn?
Op financiële blogs lijkt hypotheekvrij leven het financiële walhalla te zijn. Het boek Hypotheekvrij! van Gerhard Hormann lijkt daarbij een soort bijbel te zijn en de auteur wordt een aflosgoeroe genoemd. Ik lees vaak hoe dat einddoel financiële vrijheid moet brengen. Met een hypotheekvrije woning geef je minder uit aan woonlasten en dalen je vaste lasten dus significant. Zo kan je dus makkelijk minder werken en/of eerder met pensioen.
Daarvoor is het wel de bedoeling dat je eerst jarenlang op een houtje bijt. De kachel moet minder hoog voor een lagere energierekening, vakanties worden geschrapt en ieder dubbeltje wordt omgedraaid. Als het kan, worden er overuren gemaakt voor extra inkomsten. Iedere meevaller verdwijnt in het potje ‘hypotheekvrij’. Zodat er ieder jaar maar zo veel mogelijk kan worden afgelost voor dat financieel vrije leven. En dat druist radicaal in tegen mijn huidige money mindset van overvloed en vrijheid.
Ik wil mijzelf niet nu allerlei beperkingen opleggen, zodat ik in de toekomst fijn kan leven. Ik wil niet nu harder werken, zodat ik later eerder met pensioen kan. Het past niet bij mij om mijzelf nu te korten op vakanties om in de toekomst meer geld over te houden voor leuke dingen. Ik wil ook nu leven.
Toen ik net afstudeerde, aan mijn eerste baan begon en mijn eerste woning kocht, zag ik dat eigenlijk niet heel anders. Ook toen wilde ik nu leven. Een grote schuld en de gedachte van een huis dat onder water zou kunnen staan vond ik geen prettig idee – en dat is niet veranderd. Maar ik heb mijzelf toen niet drastisch gekort om daar wat aan te doen. Ik had alleen simpelweg niet al mijn salaris nodig. En mijn hypotheek aflossen leek mij toen de slimste keuze om mijn geld in te zetten. Maar inmiddels weet ik beter.
Hypotheekvrij? Ik denk er nu over om mijn hypotheek te verhogen
Als jij jouw spaargeld zo kan inzetten dat het meer oplevert dan wat je aan jouw lening betaalt (dus de hypotheekrente minus het voordeel van de hypotheekrenteaftrek op jouw inkomstenbelasting), is dát voor mij de slimste zet. Ik vind het veel gunstiger om mijn spaargeld te investeren in een nieuwe inkomstenbron, bijvoorbeeld in een tweede huis voor de verhuur. Als je daar helemaal geen zin in hebt, snap ik overigens natuurlijk goed dat versneld aflossen voor jou wel een zinvolle manier kan zijn om je spaargeld te gebruiken.
Ik denk er daarom nu zelfs over om een tweede hypotheek op mijn woning te nemen en dat geld te investeren. Als zzp’er bouw ik namelijk geen standaard pensioen op. Er zijn veel manieren waarop je daar dan zelf invulling aan kan geven en een daarvan is investeren in vastgoed. Een woning voor de verhuur lijkt mij een mooie manier om (pensioen)vermogen op te bouwen (door het aflossen) én ondertussen ook nog wat te verdienen aan de verhuur. Door de overwaarde op mijn eigen woning én het inmiddels als zzp’er opgebouwde spaargeld te investeren, heb ik ruim voldoende voor een of misschien wel meer panden.
Dus wie weet loop ik binnenkort tegen het perfecte investeringspand aan en sluit ik binnenkort een tweede hypotheek af. Niks niet hypotheekvrij dus, want ik koos voor een heel ander financieel doel.
Bewaar deze blog op Pinterest om later te herlezen:
* PS. De auteur van Hypotheekvrij! begon met aflossen op zijn eigenlijk aflossingsvrije hypotheek (ook in een tijd dat dat niet gebruikelijk was). Tegenwoordig moet je verplicht aflossen op een hypotheek en doe je dat dus ook standaard. Daar is natuurlijk helemaal niks op tegen, maar dat is voor mij wat anders dan éxtra aflossen om hypotheekvrij te worden. Overigens wist de auteur dat recent op zijn 59e uiteindelijk te bereiken en schreef hij vervolgens het boek Eindelijk hypotheekvrij!
Update: mijn hypotheek is nu zelfs minder dan een ton. Ik heb na die vijf jaar nog meer afgelost, maar mijn financiële situatie is er daarna ook flink op vooruit gegaan. Ik besloot als zzp’er te gaan werken en dat risico vertaalt zich naar een hoger salaris. Ook was samenwonen financieel een goede keuze en hield ik nóg meer geld over. Omdat die situatie misschien niet zo representatief is als een baan in loondienst – al is een startsalaris als advocaat natuurlijk ook niet iedereen gegund – heb ik dat er nu buiten gelaten.
